Na hora de comprar um imóvel financiado, uma das decisões mais importantes é escolher entre os sistemas de amortização PRICE e SAC. Essa escolha impacta diretamente o valor das parcelas e o total de juros pagos ao longo dos anos. Mas qual deles faz você pagar menos juros?
Neste artigo, vamos explicar as diferenças entre os dois modelos, mostrar qual é mais vantajoso para diferentes perfis de compradores e ajudar você a tomar a melhor decisão.
O que é um sistema de amortização no financiamento imobiliário?
Quando você financia um imóvel, o valor do crédito concedido pelo banco precisa ser devolvido em parcelas ao longo dos anos. Cada parcela inclui dois componentes principais:
- Amortização: o valor que reduz a dívida principal.
- Juros: o custo pelo uso do dinheiro emprestado.
Os sistemas PRICE e SAC determinam como esses valores são distribuídos ao longo do financiamento. Vamos ver como cada um funciona.
O que é o sistema PRICE?
Como funciona?
No sistema PRICE, as parcelas do financiamento são fixas durante todo o contrato. Isso acontece porque, no início, a maior parte da parcela é composta por juros e uma parte menor é destinada à amortização da dívida. Com o tempo, os juros diminuem e a amortização aumenta, mas a parcela total continua a mesma.
Vantagens do sistema PRICE
✅ Parcelas fixas: mais previsibilidade financeira.
✅ Valores menores no início: ideal para quem tem orçamento apertado no começo.
Desvantagens do sistema PRICE
❌ Mais juros no total: como a amortização é mais lenta no início, você paga mais juros ao longo do financiamento.
❌ Dívida demora mais para cair: no início, o saldo devedor reduz mais devagar.
O que é o sistema SAC?
Como funciona?
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor da amortização é fixo, e os juros diminuem ao longo do tempo. Isso faz com que as parcelas iniciais sejam mais altas, mas reduzam gradualmente ao longo dos anos.
Vantagens do sistema SAC
✅ Menos juros no total: como o saldo devedor diminui mais rápido, os juros cobrados também caem ao longo do tempo.
✅ Parcelas menores ao longo dos anos: pode ser vantajoso se você espera um aumento na renda futura.
Desvantagens do sistema SAC
❌ Parcelas iniciais mais altas: pode ser um desafio para quem tem um orçamento mais apertado no início do financiamento.
Comparação direta: PRICE vs. SAC – Qual tem menos juros?
Para entender melhor a diferença, veja a simulação abaixo para um financiamento de R$ 300.000,00 em 30 anos, com taxa de juros de 9% ao ano:
| Sistema | Primeira parcela | Última parcela | Total pago em juros |
|---|---|---|---|
| PRICE | R$ 2.414,39 | R$ 2.414,39 | R$ 435.179,15 |
| SAC | R$ 3.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 270.000,00 |
🔹 O que isso significa?
- No PRICE, as parcelas são constantes, mas o total pago em juros é muito maior.
- No SAC, as parcelas começam mais altas, mas caem com o tempo e os juros totais são bem menores.
Acima, um gráfico comparando o sistema PRICE e o SAC. Ele mostra como a amortização e os juros se comportam ao longo do financiamento.
📌 Explicação do gráfico:
🔵 Amortização no PRICE: cresce gradualmente ao longo do tempo.
🔴 Juros no PRICE: começa alto e diminui ao longo do tempo.
🟢 Amortização no SAC: constante, com parcelas mais altas no início.
🟠 Juros no SAC: diminui progressivamente.
Ferramentas como a calculadora de financiamento da Caixa podem ajudar você a visualizar os custos reais.
O que são indexadores em financiamento imobiliário?
Os indexadores financeiros são indicadores que corrigem valores ao longo do tempo, garantindo que contratos de longo prazo, como o financiamento imobiliário, acompanhem as variações econômicas. No crédito imobiliário, os principais indexadores são a Taxa Referencial (TR), o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) e o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Cada um deles impacta diretamente os juros do financiamento e o reajuste das parcelas, tornando-as fixas ou variáveis, dependendo do contrato.
No Sistema PRICE, os indexadores afetam menos o valor inicial das parcelas, mas podem influenciar o custo total do financiamento ao longo dos anos. Já no Sistema SAC, onde a amortização da dívida é maior no início, a variação do IPCA ou da TR pode gerar mudanças nos juros pagos mensalmente. Para escolher a melhor opção, é fundamental entender qual indexador está vinculado ao contrato e como ele pode impactar o valor final do imóvel.
Qual escolher: PRICE ou SAC? Depende do seu objetivo
A escolha entre PRICE e SAC depende do seu perfil e planejamento financeiro:
✅ Se você quer pagar menos juros no longo prazo → escolha SAC
✅ Caso você precise de parcelas menores no início → escolha PRICE
✅ Entretanto, se sua renda pode aumentar com o tempo → SAC pode ser mais vantajoso
Conclusão: PRICE ou SAC?
Se o seu foco for economizar nos juros, o SAC é a melhor opção. Mas se precisar de previsibilidade e parcelas fixas, o PRICE pode ser mais confortável no curto prazo.
Antes de fechar qualquer contrato, faça simulações e avalie sua capacidade financeira. Quer mais dicas sobre financiamento imobiliário? Fale com um especialista e escolha o melhor caminho para o seu imóvel próprio!
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